מיחזור משכנתא

מה זה מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא הוא תהליך שבו לוקחים משכנתא חדשה (באותו בנק או בבנק אחר), שמטרתה לפרוע את המשכנתא הקיימת, בתנאים משופרים – לרוב בריבית נמוכה יותר, תקופת החזר שונה, או שינוי תמהיל המסלולים.

 

מתי שוקלים למחזר משכנתא?

  • ירידת ריבית בשוק – לדוגמה, כאשר ריבית בנק ישראל יורדת או תחרות בין הבנקים עולה.

  • שיפור במצב הפיננסי – עלייה בהכנסות שמאפשרת החזר מהיר יותר או החזר חודשי גבוה יותר.

  • שינוי מטרות או מצב אישי – גירושין, הרחבת משפחה, או שינוי תעסוקתי.

  • שיפור תמהיל מסלולים – מעבר ממסלול יקר (כמו משתנה צמודה למדד) למסלול בטוח (כמו קל"צ).

📈 יתרונות מיחזור משכנתא

יתרוןהסבר
חיסכון כספיהפחתת הריבית הכוללת לאורך השנים עשויה לחסוך עשרות אלפי שקלים.
קיצור או הארכת תקופהמאפשר גמישות – להקטין את ההחזר החודשי או לסיים את המשכנתא מוקדם יותר.
התאמה אישית מחודשתאפשרות לשנות את המסלולים כך שיתאימו יותר לאופי הלווים ולמצב השוק.
איחוד הלוואותניתן לנצל את ההליך לאיחוד הלוואות קיימות לתוך המשכנתא.

⚠️ חסרונות ועלויות במיחזור

חסרון / עלותפירוט
עמלות פירעון מוקדםבעיקר במסלולים בריבית קבועה – עשויה להיות גבוהה אם הריבית ירדה מאז לקיחת ההלוואה.
עלויות נלוותפתיחת תיק, שמאות חדשה, ייעוץ (אם פרטי), עורך דין, רישום מחדש בטאבו.
סיכון ריביות עתידיותבמעבר ממסלול קבוע למשתנה – יש חשיפה לסיכון עליית ריבית בעתיד.

תהליך ביצוע מיחזור המשכנתא

  1. בדיקת המשכנתא הקיימת – יתרת קרן, מסלולים, ריביות, תקופות.

  2. בירור יתרת סילוק – בקשה מהבנק לקבלת דוח יתרת פירעון.

  3. השוואת הצעות חדשות – פנייה לבנקים או יועץ לקבלת הצעה חדשה.

  4. חישוב עלויות מול תועלת – כמה עמלות תשלמו לעומת כמה תחסכו.

  5. קבלת אישור עקרוני למשכנתא חדשה – מהבנק הנבחר.

  6. ביצוע סילוק וקבלת המשכנתא החדשה – כולל רישום בטחונות מחדש.

דוגמה לחישוב אפשרות חיסכון

משכנתא קיימת:

  • סכום: 800,000 ₪

  • ריבית ממוצעת: 4.5%

  • תקופה נותרת: 20 שנה

  • החזר חודשי: ~5,060 ₪

משכנתא ממוחזרת:

  • ריבית חדשה: 3.2%

  • תקופה: 20 שנה (נשמרת)

  • החזר חודשי: ~4,490 ₪

חיסכון חודשי: כ-570 ₪
חיסכון מצטבר: כ-137,000 ₪ (לפני קיזוז עמלות

 

טיפים חשובים:

  • בצעו מיחזור רק אחרי בדיקה כלכלית מסודרת.

  • השוו בין לפחות 3 אפשרויות שונות.

  • אל תמהרו – לפעמים ההצעה הראשונה לא הכי משתלמת.

  • קחו בחשבון גם שיקולים רגשיים ולא רק כלכליים (כמו רצון לפרוע מוקדם).

 

תפריט נגישות