משכנתא לגיל השלישי

למי זה מתאים?

• בני 60 ומעלה

• פנסיונרים או מתקרבים לגיל פרישה

• בעלי נכס קיים או מעוניינים לרכוש דירה

• מבקשים להגדיל הכנסה חודשית, לסייע לילדים, לשפץ נכס או לסגור הלוואות

🔑 סוגי משכנתאות או הלוואות רלוונטיות לגיל השלישי:

1. משכנתא רגילה עם קיצור תקופת ההחזר

• בנקים מאשרים הלוואות עד גיל 80–85, לכן אם הלווה בן 70 – תקופת ההחזר תוגבל ל-10–15 שנה.

• נדרשת הכנסה פנסיונית יציבה.

• ניתן לצרף ערבים או בני משפחה כמחזיקים משותפים (בעיקר אם אין מספיק הכנסה).

2. משכנתא הפוכה (ריברס מורטג")

• מיועדת למי שיש נכס בבעלותו.

• מקבלים כסף מהבנק כנגד שעבוד הבית – כהון חד פעמי או כקצבה חודשית.

• אין החזרים חודשיים! הפירעון נעשה רק במקרה של מכירת הנכס או פטירה.

• סכום ההלוואה תלוי בגיל הלווה ושווי הנכס (למשל, בגיל 70 ניתן לקבל כ־30%-40% משווי הבית).

• יתרון: מאפשר להישאר לגור בבית.

• חסרון: הריבית נצברת ו"מנפחת" את ההחזר העתידי, ולעיתים זה פוגע בירושה.

3. הלוואת משכנתא משולבת

• הלוואה משולבת עם בן משפחה צעיר (ילד/נכד).

• מחלקים את ההכנסה והאחריות ביניהם, מה שמאפשר להאריך את התקופה ולהגדיל את סכום ההלוואה.

📋 שלבי התהליך:

1. בירור צרכים ומטרות

   • מהי מטרת המשכנתא: רכישה, שיפוץ, עזרה לילדים, תזרים שוטף?

2. בדיקת זכאות וכושר החזר

   • נבחנת הכנסה פנסיונית / דמי שכירות / חסכונות.

   • חשוב לשים לב שההחזר החודשי לא יפגע באיכות החיים.

3. בחירת מסלול מתאים

   • שפיצר / קרן שווה אם יש יכולת החזר

   • משכנתא הפוכה אם אין רצון או יכולת להחזיר חודשי

4. קבלת אישור עקרוני

   • כולל בדיקת שווי הנכס, מסמכים רפואיים (לעיתים), מסמכי הכנסה

5. חתימה על חוזה וביצוע השעבוד

   • במידה ויש משכנתא הפוכה, נרשמת הערת אזהרה לטובת הבנק בטאבו

📌 יתרונות לקשישים:

• מאפשר שימוש בהון שצברו בנכס, מבלי למכור.

• פתרון להשלמת קצבה או לסגירת חובות.

• ניתן להעביר תמיכה כספית לילדים מבלי לפגוע באחזקת הנכס.

⚠️ חסרונות שיש להביא בחשבון:

• ריבית גבוהה יותר במשכנתאות קצרות או הפוכות.

• קיצור תקופת ההחזר מייקר את ההחזר החודשי.

• ירידה עתידית בכספי ירושה לילדים.

המלצה:

לפני לקיחת משכנתא בגיל השלישי חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך ובמקרים מסוימים גם עם עורך דין/יועץ פרישה, כדי להבין את המשמעויות ארוכות הטווח.