איחוד הלוואות

🧭 מתי כדאי לאחד הלוואות?

• כשיש מספר הלוואות במקביל (בנק, כרטיסי אשראי, הלוואות חוץ בנקאיות)

• כשיש החזר חודשי מצרפי גבוה מדי

• כשמעוניינים להוזיל את עלות ההלוואות (באמצעות ריבית נמוכה יותר)

• כשמעוניינים לשפר את דירוג האשראי על ידי עמידה בהחזר אחד מסודר

• כשרוצים להתייעל כלכלית ולנהל הלוואה אחת במקום כמה

⚙️ תהליך איחוד הלוואות – שלב אחר שלב:

1. מיפוי כל ההלוואות הקיימות

• בנקאות: הלוואות מהבנק, כרטיסי אשראי, מינוס

• הלוואות חוץ בנקאיות: גופים פיננסיים, חברות אשראי

• בדיקת גובה החוב, ריבית, תקופת ההחזר הנותרת, והחזר חודשי לכל הלוואה

2. בדיקת כושר החזר

• סך ההכנסות וההוצאות של הלווה

• בדיקת יחס החזר (בדרך כלל עד 40% מהכנסה נטו)

3. פנייה לבנק או לגוף פיננסי

• בקשת הלוואה חדשה לצורך איחוד החובות הקיימים

• ניתן לבצע בבנק קיים או גוף אחר

• אם יש נכס – מומלץ לשקול איחוד הלוואות תחת משכנתא (ריבית נמוכה בהרבה)

4. קבלת אישור עקרוני

• הבנק בודק את דירוג האשראי, הביטחונות, הכנסות והיסטוריית אשראי

• מציע תנאים: סכום, תקופה, ריבית, מסלול (קבוע/משתנה)

5. סגירת ההלוואות הקודמות

• עם קבלת ההלוואה החדשה – מחסלים את כל ההלוואות הישנות

• לעיתים הבנק החדש מבצע את הסגירה בעצמו

6. החזר חודשי אחד בלבד

• הלקוח ממשיך לשלם רק הלוואה אחת חדשה עם תנאים נוחים ומפוקחים

📊 דוגמה פשוטה לאיחוד הלוואות:

לאחר איחוד הלוואות:
הלוואה אחת בגובה 100,000 ₪
ריבית 6% | לתקופה ארוכה יותר
החזר חודשי חדש: 2,200 ₪
חיסכון: כ-1,250 ₪ בחודש (בהנחה שאין עמלות גבוהות)

✅ יתרונות

• תשלום חודשי נמוך יותר

• שליטה טובה יותר על התקציב

• ריכוז כל החובות במקום אחד

• שיפור בדירוג אשראי (בעת עמידה סדירה בהחזר החדש)

• אפשרות לניהול מחדש של תקופת ההחזר

⚠️ סיכונים וחסרונות

• תקופת החזר ארוכה יותר = עלות כוללת גבוהה יותר

• ריבית לא תמיד נמוכה – תלוי בדירוג האשראי ובביטחונות

• אם לא משנים הרגלים פיננסיים – עלול להיווצר חוב נוסף

• עלויות נלוות (עמלות פתיחת תיק, קנסות סילוק מוקדם)

 טיפ מקצועי:

אם יש לך נכס בבעלותך – בדוק האם ניתן לאחד את כל ההלוואות לתוך המשכנתא.
הריבית במשכנתא היא מהנמוכות בשוק ויכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך זמן.