הגדלת המשכנתא

האם זה כדאי?

במהלך חיי ההלוואה, בעלי משכנתאות רבים שוקלים את האפשרות להגדיל את המשכנתא הקיימת. מדובר במהלך שבו נוטלים הלוואה נוספת מהבנק, תוך שיעבוד אותו נכס קיים, ומאחדים אותה עם ההלוואה הקיימת – או נוטלים אותה כהלוואה נפרדת בתנאים חדשים.

מתי נהוג לבחון הגדלת משכנתא?

• שיפוץ נכס – כאשר המשפחה מעוניינת לשדרג או להרחיב את הדירה.

• רכישת נכס נוסף – כמו מגרש, חניה או יחידת דיור סמוכה.

• איחוד הלוואות – כאשר ישנן הלוואות יקרות (צרכניות) מחוץ למשכנתא, ורוצים לפרוע אותן דרך הלוואה בריבית נמוכה יותר.

• הוצאה חד-פעמית משמעותית – כמו מימון לימודים, סיוע לילדים, השקעה בעסק ועוד.

יתרונות הגדלת משכנתא

1. ריבית נמוכה יחסית
   המשכנתא נחשבת לאחת ההלוואות הזולות ביותר במשק. גם ההלוואה הנוספת שתילקח על חשבון הנכס תהיה בריבית נמוכה יחסית להלוואות צרכניות.

2. פריסה ארוכה
   ניתן לפרוס את ההחזר לתקופה ארוכה, בהתאם לגיל הלווים ולמגבלות בנק ישראל – מה שמפחית את ההחזר החודשי.

3. שיפור תזרים מזומנים
   כשמחליפים מספר הלוואות חוץ בנקאיות יקרות במשכנתא ארוכת טווח – התזרים החודשי מתייצב, והנטל החודשי קטן.

4. אין צורך בנכס נוסף
   ההלוואה ניתנת על בסיס שווי הנכס הקיים – אין צורך בבטוחות נוספות.

חסרונות וסיכונים שיש לקחת בחשבון

1. עלייה בהתחייבות הכוללת
   הגדלת המשכנתא מגדילה את סך ההתחייבויות מול הבנק, ולעיתים מוסיפה חוב שיישאר לעוד עשרות שנים.

2. פגיעה ביחס המימון
   הגדלת ההלוואה עלולה להעלות את יחס המימון (LTV), דבר שעלול לגרור עלייה בריביות או קשיים למחזר בעתיד.

3. תשלום ריבית לאורך זמן
   גם אם הריבית נמוכה, תקופת הפירעון הארוכה עלולה להביא לתשלום ריבית מצטברת גבוהה מאוד לאורך השנים.

4. דרישות מחמירות של הבנק
   הבנק יבחן מחדש את שווי הנכס, את כושר ההחזר שלכם, את ההיסטוריה הפיננסית, ולעיתים ידרוש שמאות מעודכנת, ערבויות נוספות, או ביטוחים.

האם זה כדאי?

כדאי – במקרים הבאים:

• אם אתם נדרשים להון למטרה חשובה כמו שיפוץ, סגירת הלוואות יקרות או השקעה סולידית.

• אם יש לכם כושר החזר יציב, ויכולת לעמוד בהחזר המשכנתא המוגדל.

• אם הריביות במשק עדיין נמוכות – ניתן לנצל תנאים טובים יחסית.

לא כדאי – במקרים הבאים:

• אם הסיבה להגדלה היא צריכה שוטפת לא הכרחית – דבר שעלול לגרור אתכם להעמסת חובות.

• אם אתם כבר מתקרבים לגיל פרישה או שתקרת המימון על הנכס גבוהה מדי.

• אם אין לכם כרית ביטחון מספקת – כל שינוי בריבית או בהכנסה עלול להוביל לקשיים בהחזר.

סיכום

הגדלת משכנתא יכולה להיות כלי פיננסי חכם – אם משתמשים בו בזהירות, לתכלית ראויה, ובליווי מקצועי. לפני שמבצעים את המהלך, חשוב להיוועץ ביועץ משכנתאות מוסמך, לבדוק את ההשלכות על ההחזר החודשי, יחס המימון, ועל היכולת למחזר בעתיד.

מהלך נכון יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים – אך מהלך שגוי עלול להכניס אתכם למעגל חובות מתמשך.